1 — La tasa anual real (CAT, TAE, EA) no aparece o es opaca
Toda jurisdicción seria exige publicar la tasa anualizada del crédito. Si el prestamista solo cita "tasa mensual baja" sin anualizar, si dice "tasas competitivas" sin número, o si la tasa aparece solo en letra microscópica al final del contrato — es señal.
2 — Te cobran ANTES de prestar
Comisiones por "estudio", "membresía obligatoria", "afiliación" o "trámite de aprobación" antes del desembolso son señal roja. En crédito formal, las comisiones se descuentan del desembolso o se incluyen en las cuotas — no se cobran por separado por adelantado. Algunos esquemas predatorios cobran "membresías" y nunca prestan.
3 — Plazo extremadamente corto con cuota global
"Págalo en 14 días, una sola exhibición." Anualizada, una operación así puede tener una tasa real superior al 700%. El crédito a muy corto plazo amplifica el costo financiero de manera enorme.
4 — La empresa no aparece en el registro regulatorio
Cada país tiene su registro público de prestamistas:
- México: SIPRES Condusef
- España: Registro de Entidades del Banco de España
- Colombia: Superintendencia Financiera
- Argentina: BCRA
- Perú: SBS
- Chile: CMF
Si la empresa no aparece, es muy probable que opere fuera del marco regulatorio. En el mejor caso, sin supervisión; en el peor, ilegalmente.
5 — Presión psicológica para firmar ya
"La oferta vence hoy a las 6pm." "Si no firmas, perdemos tu cupo." "Tu Buró/historial baja si rechazas." Todas son tácticas para evitar que pienses con calma. Un crédito legítimo sigue siendo legítimo 48 horas después.
6 — El contrato permite modificaciones unilaterales
Cláusulas como "la entidad podrá modificar la tasa, comisiones o condiciones a su discreción" cierran la puerta a la previsibilidad. Tu CAT/TAE/EA al firmar puede no ser el que pagues seis meses después.
7 — Pignoración desproporcionada
Pedir como garantía bienes claramente superiores al monto del préstamo (tu auto entero por un préstamo personal modesto, tu vivienda como garantía de una tarjeta de crédito) es señal de que el prestamista no busca recuperar lo prestado: busca quedarse con el bien. Préstamos prendarios y casas de empeño tienen su propio régimen, pero la regla general aplica.
8 — Cobranza amenazante incluso antes de la mora
Si los mensajes de "recordatorio" llegan en tono amenazante incluso cuando estás al día, si te recuerdan a diario, si hacen llamadas a tu trabajo "por si acaso" — la cobranza está mal diseñada o intencionalmente abusiva. Lee bien antes de firmar quién te puede contactar y cómo.
9 — Opacidad sobre el costo total
Pide al prestamista, antes de firmar:
- El monto exacto que recibirás (después de descuentos).
- El monto exacto que devolverás en total, hasta el último céntimo.
- La fecha y monto de cada cuota.
- Las comisiones por pago tardío.
- Las comisiones por pago anticipado (no debería haberlas significativas).
Si no te dan estos números por escrito, no firmes.
10 — Bonificación por enganchar amigos
"Refiere amigos y gana X." En sí, un programa de referidos no es necesariamente predatorio — muchos productos legítimos los tienen. Pero combinado con varias de las otras señales, es indicador de un modelo de captación agresivo que depende de propagar el daño en círculos sociales del usuario.
Checklist final antes de firmar
- Verifiqué el registro regulatorio del prestamista.
- Tengo la tasa anualizada (CAT / TAE / EA) por escrito.
- Conozco el monto total que devolveré.
- Conozco la fecha y monto de cada cuota.
- No me cobraron nada por adelantado.
- El contrato no permite modificación unilateral de tasa.
- Las garantías son proporcionadas.
- Leí completo el documento, incluyendo letra pequeña.
- Tengo el contrato en PDF para revisar después.
- No siento presión por firmar inmediatamente.
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