Señal 1 — El CAT no aparece o pide "consulta condiciones"
Por ley, todo emisor de crédito al consumo en México debe publicar el CAT (Costo Anual Total) de su producto. Si:
- El anuncio dice "tasas competitivas" sin número.
- Solo aparece la tasa mensual ("solo 4% mensual") sin anualizar.
- La página de contratación nunca te muestra el CAT específico de tu oferta.
Es señal. Pide el CAT por escrito antes de cualquier otro paso. Si no te lo dan, es violación normativa — y si te lo dan oralmente, exige documento.
Señal 2 — Plazo cortísimo con cuota global
"Págalo en 14 días, una sola exhibición." El crédito quincenal es legal, pero su naturaleza eleva el costo anualizado de forma extrema. Un préstamo a 14 días con 25% de costo total se traduce en una TAE superior al 700%. Calcúlalo aquí.
Señal 3 — Te cobran ANTES de prestar
Comisión por "estudio de viabilidad", "membresía obligatoria", "afiliación al programa de crédito", "trámite de aprobación"… cualquier cobro antes del desembolso es señal roja casi siempre:
- En préstamos formales, las comisiones se cobran junto con el desembolso o se descuentan del mismo — no se piden por adelantado por separado.
- Algunos esquemas predatorios (incluso fraudes) cobran "membresías" y nunca prestan.
Señal 4 — No aparecen en SIPRES
Las instituciones financieras que operan legalmente en México están registradas en el SIPRES de Condusef. Es una base pública. Tres minutos de búsqueda te dicen:
- Si la empresa existe formalmente.
- Si está vigente o cancelada.
- Su denominación legal completa.
- Sus productos registrados.
Si no encuentras a tu "prestamista" en SIPRES, es alarma seria. Operar sin registro está mal y, en muchos esquemas, es directamente ilegal.
Señal 5 — Presión para firmar "ya" o cobranza pre-contractual
Un crédito legítimo te da tiempo para leer. Si el contacto te:
- Insiste en firmar "antes de que termine el día" para "no perder la oferta especial".
- Llama varias veces al día presionando.
- Pide que firmes electrónicamente sin enviarte primero el contrato completo en PDF.
- Te amenaza con "perder tu lugar" o "afectar tu Buró" por no firmar.
Es señal. Una oferta legítima sigue siendo legítima 48 horas después.
Señal 6 — Condiciones poco claras o letra microscópica
La ley exige condiciones claras y comprensibles. Si el contrato:
- Tiene cláusulas en tipografía mucho más chica que el resto.
- Usa lenguaje deliberadamente complicado para términos básicos (tasa, plazo, comisión).
- Incluye autorizaciones genéricas para "cualquier otro cobro" o "ajustes a discreción".
- Contiene penalidades por adelanto del pago (penalización por pagar más rápido).
Camina. La letra pequeña es donde vive la mayoría del costo escondido. Cómo leer letra pequeña sin abogado (próximamente).
Verifica antes de firmar — checklist
- Busqué la empresa en SIPRES. Existe y está vigente.
- Tengo el CAT por escrito — sin IVA y con IVA — en mi oferta.
- Sé el costo total (capital + intereses + comisiones + seguros) hasta el último peso.
- Conozco el monto y la fecha de cada cuota.
- Conozco las comisiones por pago tardío y por adelanto.
- Conozco los datos de cobranza si me atraso.
- No me cobraron nada antes del desembolso.
- Leí el contrato completo, incluyendo letra pequeña.
- Tengo el contrato en PDF para consultar más tarde.
Si ya firmaste algo dudoso
- Si crees que es fraude: denuncia en el ministerio público y reporta a PROFECO.
- Si es legal pero abusivo: reporta a Condusef para mediación.
- Si la cobranza es abusiva: reporta inmediatamente. La cobranza no puede insultarte ni amenazarte con cárcel.
- Si te endeudaste de más: ver cómo negociar deuda.
Fuentes
- Condusef SIPRES. webapps.condusef.gob.mx
- PROFECO — derechos del consumidor de crédito. gob.mx/profeco
- Condusef — guía de crédito al consumo. gob.mx/condusef
Sigue leyendo: Advertencia: Kueski · Cuando tu única opción no es · Qué es el CAT