Qué es exactamente
El CAT lo definió Condusef como medida estandarizada para que cualquier persona pueda comparar dos créditos sin tener un máster en finanzas. Combina:
- La tasa de interés anual.
- Comisiones de apertura, anualidad de tarjeta, comisiones por disposición.
- Seguros obligatorios para acceder al producto.
- Cualquier otro cargo asociado al crédito.
Se expresa como porcentaje anual. Dos productos con la misma tasa nominal pueden tener CATs muy distintos según comisiones — y por eso el CAT es la cifra que sirve para comparar, no la tasa.
Sin IVA, con IVA: cuál mirar
Algunos componentes del CAT generan IVA (comisiones, por ejemplo); otros no (intereses puros). Por eso el CAT se publica en dos versiones:
| Versión | Qué representa | Por qué importa |
|---|---|---|
| CAT sin IVA | Costo anualizado ignorando el IVA aplicable a comisiones. | Es el número más pequeño y el que aparece en publicidad. |
| CAT con IVA | Costo anualizado incluyendo IVA de los componentes que lo generan. | Está más cerca de lo que realmente sale de tu bolsillo cada mes. |
Para una tarjeta con CAT sin IVA de 40%, el CAT con IVA puede ser 45% o más, dependiendo de qué tan grandes sean las comisiones frente a los intereses. Para préstamos con muchas comisiones, la diferencia es mayor.
Cuando un anuncio cita un solo CAT
Asume que es sin IVA. Si no se especifica, pregunta. Si tu contrato menciona ambos, usa el con IVA para entender el costo real.
Cómo leer un CAT contextualmente
Un CAT no es bueno o malo en abstracto: depende del tipo de producto. Como referencia general (datos publicados por Condusef y análisis del mercado mexicano):
| Tipo de producto | Rango típico de CAT en México | Nivel |
|---|---|---|
| Crédito hipotecario | 12% – 16% | Bajo (lo bueno). |
| Crédito de nómina (banca tradicional) | 18% – 35% | Razonable. |
| Tarjeta de crédito (gama media) | 35% – 75% | Tolerable si pagas a tiempo. |
| Tarjeta de crédito (gama alta para perfil sub-prime) | 75% – 110% | Caro. |
| Préstamo personal fintech (perfiles sin historial) | 80% – 150% | Muy caro. |
| Préstamo rápido / mini-crédito | 100% – 250%+ | Territorio peligroso. |
Qué hacer con esta información
- Antes de firmar: pide el CAT (los dos), pídelo por escrito, calcula el costo total con nuestra calculadora.
- Si comparas dos ofertas: compara el CAT con IVA, no la tasa nominal ni la "tasa promocional".
- Si tienes una tarjeta vigente: revisa el CAT actual en tu estado de cuenta. Suele cambiar cada año.
Preguntas frecuentes
¿Qué incluye el CAT?
Tasa de interés, comisiones (apertura, anualidad, manejo de cuenta), seguros obligatorios y otros costos. Es una medida estandarizada por Condusef.
¿Por qué los emisores citan CAT "sin IVA"?
Porque suele ser un número menor — y suena mejor en publicidad. Para el lector, el CAT con IVA es el más cercano al costo real.
¿Es obligatorio publicar el CAT?
Sí. Los emisores de crédito al consumo están obligados a publicarlo de forma visible. Si no lo ves, exígelo.
¿El CAT puede subir después de firmar?
En tarjetas revolventes, la institución puede ajustar la tasa periódicamente según el contrato. Revisa tu estado de cuenta y compara contra el CAT inicial.
Fuentes
- Condusef — Simulador del Costo Anual Total. phpapps.condusef.gob.mx
- Condusef — Simulador pago mínimo. phpapps.condusef.gob.mx
- Condusef — Costo Anual Total (CAT) explicación oficial. gob.mx/condusef
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