Primero: verifica la tasa
Antes de cualquier paso, confirma con cuidado:
- La tasa efectiva anual (EA) que te cobran — incluye intereses, comisiones y otros gastos asociados, no solo el TIN/nominal.
- La tasa de usura vigente al momento de la firma del contrato (puede no ser la actual). Consulta el histórico mensual.
- La categoría del crédito: consumo y ordinario tiene un tope; microcrédito y vivienda tienen topes distintos.
El procedimiento, paso a paso
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Paso 1 — Reclamación al prestamista
Carta o comunicación oficial al banco / fintech / casa de préstamos exigiendo aclaración escrita de la tasa efectiva aplicada y, en su caso, devolución del exceso. Plazo de respuesta razonable: 15 días hábiles. Conserva acuse de recibo.
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Paso 2 — Denuncia ante la SFC
Si el prestamista no responde, niega sin justificación, o sigue cobrando por encima del tope: denuncia ante la Superintendencia Financiera de Colombia. La SFC puede:
- Iniciar investigación administrativa.
- Imponer sanciones a la entidad.
- Ordenar la devolución de lo cobrado en exceso.
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Paso 3 — Denuncia penal en Fiscalía
El delito de usura (art. 305 CP) se persigue por la Fiscalía General de la Nación. Las penas pueden incluir prisión y multa al responsable. La denuncia puede presentarse por cualquier ciudadano que haya sido víctima.
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Paso 4 — Reclamación civil
En paralelo o tras la vía administrativa, puedes reclamar civilmente la devolución de los intereses cobrados por encima del tope, más intereses moratorios. Requiere abogado.
Diferencia importante: usura vs. condiciones abusivas
No toda tasa alta es usura:
- Usura = tasa supera el tope legal vigente. Es delito.
- Tasa alta pero legal = dentro del tope pero cerca de él. No es delito; es producto caro. Aplican criterios de información y transparencia.
- Cláusulas abusivas = pueden existir incluso con tasa legal: comisiones desproporcionadas, penalidades excesivas, modificación unilateral. Reclamables ante SFC y vía civil.
Cobranza extrajudicial: tus derechos
Aunque la deuda original sea válida, la cobranza tiene límites legales:
- No pueden llamarte fuera de horario razonable.
- No pueden insultarte, amenazarte ni intimidarte.
- No pueden contactar a tu empleador o familia para presionarte.
- No pueden cobrarte cargos no pactados en el contrato.
Si la cobranza es abusiva, denúncialo a la SFC y a la Superintendencia de Industria y Comercio (protección al consumidor).
Plazos para reclamar
Las acciones tienen plazos:
- Reclamación administrativa ante SFC: no hay plazo fijo, pero conviene actuar pronto.
- Acción penal por usura: sujeta a plazos de prescripción del Código Penal.
- Acción civil de devolución: plazos del Código Civil colombiano para acciones derivadas de obligaciones.
No esperes. Cuanto antes actúes, más fácil es probar los hechos.
Documentación que necesitas reunir
- Contrato original del crédito.
- Estado de cuenta o desembolsos.
- Cálculo de la tasa efectiva con base en lo pagado.
- Cualquier comunicación con el acreedor.
- La resolución SFC de la tasa de usura vigente al momento del contrato.
Contactos útiles
Superintendencia Financiera de Colombia (SFC): superfinanciera.gov.co
Superintendencia de Industria y Comercio (SIC): sic.gov.co
Fiscalía General de la Nación: fiscalia.gov.co
Defensoría del Pueblo: defensoria.gov.co
Fuentes
- Código Penal colombiano, artículo 305 — delito de usura.
- Superintendencia Financiera de Colombia — resoluciones mensuales. superfinanciera.gov.co
- Ley 1480 de 2011 — Estatuto del Consumidor.
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