Definiciones precisas
| Concepto | Qué incluye | Para qué sirve |
|---|---|---|
| TIN | Solo los intereses anuales sobre el capital, sin componente de comisiones ni periodificación. | Es el precio "puro" del dinero. Útil para entender cuánto cobra el banco por dejarte dinero, en seco. |
| TAE | Intereses + comisiones (apertura, mantenimiento, estudio) + seguros vinculados obligatorios + periodificación compuesta. | Es la cifra para comparar productos. La TAE de un crédito refleja su coste real anualizado. |
Ejemplo concreto
Dos préstamos al consumo, ambos publicitando "TIN 6%":
| Producto | TIN | Comisiones | TAE real |
|---|---|---|---|
| Préstamo A | 6% | Apertura 0,5%, sin más comisiones | 6,4% |
| Préstamo B | 6% | Apertura 2,5% + seguro vinculado obligatorio (2% anual sobre el saldo medio) | 11,1% |
Mismo TIN. Muy distinta TAE. Comparar por TIN es engañoso.
Cómo verla rápido
En toda publicidad de un producto crediticio en España, la TAE debe aparecer de forma legible — y, en proporción a la pieza, no menos visible que la promoción de la oferta. Si solo ves el TIN destacado y la TAE en letra pequeña: es señal de que la diferencia es grande. Esa es la cifra que importa.
Y la TEDR
En revolving, además, el Banco de España publica la TEDR media (Tasa Efectiva Definitiva sobre el Riesgo) — referencia que la Sentencia 149/2020 utiliza para determinar usura. Es otra métrica útil, especialmente para revolving.
Preguntas frecuentes
¿La TAE es obligatoria en publicidad?
Sí. La normativa exige publicar la TAE en toda publicidad de productos de crédito al consumo en España.
¿Por qué la TAE de tarjetas es siempre más alta que la de un préstamo personal?
Por la forma en que se calculan los intereses revolventes y la liquidación mensual con capitalización. Una tarjeta con TIN 18% puede tener TAE 22%+.
¿La TAE refleja todos los costes posibles?
Todos los obligatorios para acceder al producto. No refleja costes opcionales que tú elijas añadir (como un seguro no obligatorio) ni intereses moratorios si te atrasas.
Fuentes
- Banco de España — guía TAE y TIN. clientebancario.bde.es
- Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo. boe.es
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