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Qué es el IRPH
El IRPH se calcula como la media de los tipos medios efectivamente aplicados por las entidades de crédito en sus operaciones hipotecarias del mes. A diferencia del Euríbor, que mide el coste al que los bancos se prestan entre sí, el IRPH incorpora:
- Los intereses pactados con clientes finales.
- Los diferenciales y comisiones aplicados por el sector.
- El propio coste financiero del banco.
Por construcción, el IRPH tiende a estar por encima del Euríbor — porque incluye el margen del banco. Esa es la crítica esencial: el consumidor que aceptó "IRPH + 0%" en realidad pagó algo equivalente a "Euríbor + 1 o 2 puntos", sin que se le explicara la mecánica.
Existieron tres modalidades:
- IRPH Bancos — calculado solo con bancos. Dejó de publicarse en 2013.
- IRPH Cajas — calculado solo con cajas. Dejó de publicarse en 2013.
- IRPH Entidades — bancos y cajas conjuntamente. Sigue vigente.
IRPH vs Euríbor: la diferencia en números
Cifras orientativas para varios años:
| Año (media) | Euríbor 12m | IRPH Entidades | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 2008 | ≈ 4,8 % | ≈ 6,2 % | ≈ 1,4 pp |
| 2014 | ≈ 0,5 % | ≈ 2,1 % | ≈ 1,6 pp |
| 2019 | ≈ –0,3 % | ≈ 1,8 % | ≈ 2,1 pp |
| 2022 | ≈ 1,2 % | ≈ 2,9 % | ≈ 1,7 pp |
| 2024 | ≈ 3,4 % | ≈ 4,7 % | ≈ 1,3 pp |
Cifras aproximadas a partir de series publicadas por el BdE. El diferencial varía mes a mes, pero la tendencia es consistente: el IRPH ha estado prácticamente siempre por encima del Euríbor, con diferencias que en muchos años superan el 1 punto.
Por qué se reclama: la cuestión de la transparencia
La normativa europea (Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas) exige que las cláusulas que definen el objeto principal del contrato — y el tipo de interés lo es — se redacten de forma clara y comprensible y se ofrezcan con suficiente información para que el consumidor evalúe sus consecuencias económicas.
Si tu banco te ofreció IRPH sin explicarte:
- Cómo se calculaba el IRPH (su fórmula, qué datos usaba).
- La diferencia histórica respecto al Euríbor.
- Que el IRPH incluye implícitamente comisiones y márgenes del sector.
- El impacto económico estimado en distintos escenarios.
...es probable que falle el deber de transparencia material y la cláusula sea declarada abusiva.
Jurisprudencia en evolución
STS 669/2017 (14 diciembre 2017)
El Tribunal Supremo declara que el IRPH no es abusivo por su propia naturaleza al ser un índice oficial. Esa línea, sin embargo, no resolvía la cuestión de transparencia.
STJUE 3 marzo 2020 (C-125/18)
El TJUE establece que los tribunales nacionales deben examinar la transparencia con la que se ofreció el IRPH a cada consumidor. Marca el inicio del análisis caso por caso.
STS 595/2020 (12 noviembre 2020)
El Supremo aplica el criterio del TJUE pero descarta abusividad en los casos concretos analizados, generando malestar y nuevas cuestiones prejudiciales.
Autos y sentencias TJUE 2021–2023
El TJUE va matizando: la información del consumidor debe ser real y comprensible, no meramente formal. Se admite reenvío a publicación oficial pero exigiendo simulaciones e historia comparada con Euríbor.
Línea jurisprudencial actual (2024–2026)
Audiencias provinciales mixtas. Hay sentencias estimatorias y desestimatorias. El factor decisivo: cuánta información concreta dio el banco al consumidor sobre el IRPH y cuán comparable era con la alternativa Euríbor en el momento de la firma.
Cuánto puedes recuperar
Si tu cláusula IRPH se declara nula, la consecuencia más habitual es la sustitución por Euríbor + diferencial publicado por el BdE o pactado en la escritura. La diferencia entre lo que pagaste con IRPH y lo que habrías pagado con Euríbor durante toda la vida del préstamo es lo recuperable, más intereses legales.
Para una hipoteca de 150.000 € a 25 años firmada con IRPH y diferencial bajo (0–0,25%) en torno a 2008, la devolución típica se mueve entre 12.000 € y 30.000 € — depende del saldo medio, del tiempo transcurrido y de las fechas concretas de cada cuota.
Pasos para reclamar
1. Reúne la documentación
Escritura, FIPER/FEIN, oferta vinculante, cuadros de amortización, recibos. Especial atención a cualquier documento de información precontractual sobre IRPH.
2. Calcula la diferencia con Euríbor
Hoja de cálculo con cuota IRPH vs cuota Euríbor mes a mes durante la vida del préstamo. Calcula intereses legales sobre cada diferencia.
3. Reclamación extrajudicial al SAC
Carta certificada solicitando nulidad por falta de transparencia, sustitución por Euríbor + diferencial, devolución íntegra, intereses legales.
4. Queja al Banco de España si no resuelven
Trámite gratuito, no vinculante pero útil documentalmente.
5. Demanda civil con abogado especializado
Dado el campo en evolución, conviene elegir abogado con experiencia específica en IRPH. La estrategia procesal importa.
Preguntas frecuentes
¿Mi hipoteca tiene IRPH? Cómo saberlo
Mira tu escritura — busca "índice de referencia". Si dice "IRPH Conjunto de Entidades", "IRPH Cajas" o "IRPH Bancos", tienes IRPH. Si dice "Euríbor a 1 año", no.
¿Si firmé con IRPH Cajas que dejó de publicarse, qué pasó?
La Disposición Adicional 15ª de la Ley 14/2013 estableció la sustitución de IRPH Cajas e IRPH Bancos por el tipo sustitutivo pactado en la escritura o, en su defecto, por IRPH Entidades + diferencial. Algunos bancos lo aplicaron correctamente; otros, no. Si la sustitución fue dudosa, hay materia adicional para reclamar.
¿Y si ya cancelé la hipoteca con IRPH?
Puedes reclamar, con los matices de prescripción. La acción de nulidad por abusividad es imprescriptible; la restitutoria tiene plazos. Consulta con un abogado para tu caso.
¿Es más difícil ganar un IRPH que un suelo?
Generalmente sí. La jurisprudencia sobre IRPH es más matizada y dispar; algunas audiencias han sido restrictivas. La calidad del abogado y la documentación del caso pesan más.
¿Y si me ofrecen un acuerdo extrajudicial?
Léelo con un abogado antes de firmar. Algunos acuerdos cubren menos de lo que se obtendría judicialmente y obligan a renunciar a futuras reclamaciones. Lectura aplicable a cualquier acuerdo bancario.
Fuentes
- Banco de España — Tabla de tipos hipotecarios. bde.es
- STJUE 3 marzo 2020, asunto C-125/18.
- STS 669/2017, 14 diciembre 2017.
- STS 595/2020, 12 noviembre 2020.
- Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas en contratos con consumidores.
- Ley 14/2013 (Disposición Adicional 15ª — sustitución IRPH). BOE.
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