Si estás pensando en pedir un mini-crédito para pagar otro
Eso es la señal exacta de la cadena. Salta a la sección "Cómo salir de la cadena" antes de firmar otro préstamo.
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Qué son y cómo funcionan
Un mini-crédito es un préstamo personal de cuantía pequeña y plazo corto, comercializado online o por SMS, con aprobación en minutos. La mayoría no pide nómina ni avalista, solo DNI y cuenta bancaria. Algunos ofrecen el primer préstamo con coste cero o reducido — el siguiente ya no.
- Cashper — operada por Novum Bank Limited (Malta), regulada en su jurisdicción, opera en España. Préstamos de 50–1.000 €, plazos 15–62 días.
- Vivus — operada por 4Finance Spain Financial Services. Préstamos típicamente hasta 1.000 € en primer plazo, ampliable después.
- Creditea — operada por International Personal Finance Digital Spain. Línea de crédito y préstamos a corto plazo.
- MoneyMan — operada por Digital Finance International. Productos análogos.
Lo importante: la empresa puede estar legalmente registrada en España y aun así un contrato concreto puede ser declarado usurario. La legalidad de la empresa y la validez del contrato son cuestiones distintas.
Cómo se construye la TAE de un mini-crédito
La normativa europea (Directiva 2008/48/CE) obliga a expresar el coste de cualquier crédito al consumo en forma de TAE: tasa anual equivalente. La TAE proyecta a un año los intereses y comisiones que pagas por el préstamo. Si pagas 30 € por 200 € en 30 días, la TAE supera el 1.000% — no es un error del cálculo: es lo que cuesta ese préstamo proyectado a un año.
Por qué las TAEs altas no son "abusivas por definición"… pero casi siempre lo son
Un mini-crédito de 200 € a 7 días con 5 € de coste tiene una TAE matemáticamente altísima pero un coste real bajo. El problema es que esa estructura solo funciona si devuelves a tiempo, sin rollover, sin extender el plazo y sin pedir otro al mes siguiente. Esa disciplina es exactamente lo que el mini-crédito desincentiva.
Comparativa de productos (datos públicos reportados)
Estos son rangos reportados según información pública de cada entidad y agregadores; los términos exactos pueden variar y debes leer tu oferta concreta.
| Producto | Importe | Plazo | TAE reportada | Primer préstamo |
|---|---|---|---|---|
| Cashper | 50 € – 1.000 € | 15 – 62 días | Hasta varios miles % TAE según campaña | Frecuentemente promocional |
| Vivus | 50 € – 1.000 € | 7 – 30 días | 0% promocional / 1.000%+ después | 0% en primer préstamo |
| Creditea | 500 € – 5.000 € | 3 – 36 meses | TAE varios cientos % | Variable |
| MoneyMan | 50 € – 1.500 € | 5 – 30 días (corto) / hasta 18 m (largo) | Variable según producto | Variable |
Compara TAE, no "coste mensual." La TAE permite la única comparación honesta entre productos de distinto plazo.
La trampa de la cadena
El mini-crédito no se diseña para ser usado una sola vez. Su modelo de negocio depende de la reutilización: el segundo, tercero y cuarto préstamo son los rentables. El ciclo típico:
- Mes 1. Emergencia. Pides 300 € a 30 días en Vivus. Coste: 60 €. Total a devolver: 360 €.
- Mes 2. Llega el cargo. No cuadra. Pides 400 € en Cashper para devolver Vivus y tener algo. Coste 80 €.
- Mes 3. Cargo de Cashper. Pides 600 € en Creditea para cubrir. Y así.
- Mes 6. Debes 1.200 € en cuatro entidades. La deuda original era 300 €.
Esto no es una excepción. Es la trayectoria típica de quien usa más de un mini-crédito.
Cómo salir de la cadena
Una sola regla: no firmes otro mini-crédito para pagar uno existente. A partir de ahí, hay tres caminos posibles.
1. Negociar plan de pago largo con cada prestamista
Llama o escribe al SAC de cada entidad y pide un plan de pago a 12, 18 o 24 meses con cuota fija. Algunos aceptan; otros no. Si aceptan, exige el plan por escrito antes de pagar.
2. Asociaciones de consumidores y servicios sociales
OCU, FACUA, Adicae y los servicios sociales municipales tienen programas de mediación de deudas. Es gratuito o de bajo coste. Suelen conseguir mejores planes que los obtenidos por el deudor solo.
3. Ley de Segunda Oportunidad
Si la deuda es claramente impagable con tus ingresos actuales, la Ley de Segunda Oportunidad permite la exoneración del pasivo insatisfecho. Requiere abogado y procurador, y cumplir requisitos (deudor de buena fe, sin condena por delitos económicos en plazo, etc.). Es el último recurso, no el primero.
Tus derechos
- Derecho a la información precontractual normalizada (INE) antes de firmar.
- Derecho a desistir del contrato en 14 días naturales sin justificación, salvo intereses devengados (Art. 28 Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo).
- Derecho a recibir copia del contrato, extractos y cualquier modificación.
- Derecho a reclamar al SAC, al Banco de España y a presentar demanda judicial.
- Derecho a que la cobranza extrajudicial cumpla con las normas (no insultos, no horarios extremos, no llamadas a terceros).
Preguntas frecuentes
¿Cashper opera realmente desde Malta?
Sí. Novum Bank Limited está registrada y regulada en Malta y comercializa en España bajo la marca Cashper. La normativa española de consumidores y la europea de crédito al consumo se aplican igualmente.
¿El "0% primer préstamo" es real?
Suele serlo en su sentido literal: el primer préstamo no devenga intereses si lo devuelves en plazo. Pero los plazos y comisiones de los préstamos posteriores son los normales — y la velocidad de aprobación está optimizada para que sigas pidiendo.
¿Pueden meterme en ASNEF si no pago un mini-crédito?
Sí, si la deuda es cierta, vencida y exigible y se respeta el procedimiento. Si la deuda es controvertida o el contrato es nulo por usura, la inclusión es indebida y se puede pedir cancelación.
¿Es delito no pagar un mini-crédito?
No. Una deuda civil impagada no es delito. Las amenazas de "vamos a denunciarte penalmente" son indebidas — salvo en supuestos muy excepcionales (estafa documentada). Reporta a Consumo y, si corresponde, denuncia ante la AEPD por cobranza abusiva.
¿Y si la TAE de mi contrato es altísima — puedo declararlo usurario?
Es posible. La Ley de Usura de 1908 aplica también a mini-créditos. La doctrina del Tribunal Supremo se ha aplicado más a revolving, pero hay sentencias relevantes sobre mini-créditos. Consulta con un abogado especializado.
Fuentes
- Ley 16/2011, de Contratos de Crédito al Consumo. BOE.
- Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo.
- Banco de España — Portal del Cliente Bancario. clientebancario.bde.es
- OCU — Análisis de mini-créditos. ocu.org
- FACUA — Reportajes sobre crédito al consumo. facua.org
- Tribunal Supremo — Sentencia 149/2020 (revolving, doctrina aplicable a productos análogos).
Sigue leyendo: Mini-créditos — guía completa · Cómo salir de ASNEF · Ley de Segunda Oportunidad · "Cuando tu única opción no es"