Las tres tasas que verás en una oferta
| Tasa | Qué es | Cuándo usarla |
|---|---|---|
| EA — Efectiva Anual | Costo anualizado con capitalización compuesta. | Comparar productos. Verificar contra usura. |
| NMV — Nominal Mensual Vencida | Tasa mensual simple sobre el saldo. | Calcular cuotas mensuales. |
| NA — Nominal Anual | NMV × 12. Sin capitalización compuesta. | Referencia administrativa. NO sirve para comparar. |
Ejemplo: por qué la EA es siempre mayor
Si un banco te ofrece una tarjeta con tasa NMV de 2%:
- NA = 2% × 12 = 24% anual.
- EA = (1 + 0,02)^12 − 1 = ~26,82% anual.
La diferencia (~2,8 puntos) es el efecto del interés compuesto sobre los intereses generados mes a mes. Para una tarjeta de saldo prolongado, esa diferencia importa.
Por qué la EA es la cifra a comparar
Imagina dos productos:
- Producto A: "Tasa NMV 1,8%, periodo de pago mensual."
- Producto B: "Tasa NA 22%, periodo de pago quincenal."
¿Cuál es más caro? Imposible saberlo sin convertir ambos a EA. Las "tasas nominales" no son comparables entre productos con periodos distintos.
La EA elimina esa confusión: ambos productos se comparan en la misma unidad.
EA y tasa de usura
La tasa de usura que publica mensualmente la SFC se expresa en EA. La comparación es directa:
- Si tu crédito te cobra una EA inferior al tope: legal.
- Si te cobra una EA igual o superior al tope: ilegal. Pasos a seguir.
Usa nuestra calculadora para hacer la comparación rápida.
Lo que la EA no incluye
La EA cubre el costo financiero anual del producto. Pero hay costos asociados que pueden no estar dentro de la EA reportada:
- Cuotas de manejo separadas (frecuente en tarjetas).
- Seguros opcionales o vinculados.
- Comisiones por uso (cajeros de otra red, retiros internacionales).
- Cargos por mora: si te atrasas, los intereses moratorios elevan el costo efectivo.
Cuando comparas dos productos, suma estos costos al cálculo, no solo la EA pura.
Cómo convertir entre tasas
De NMV a EA: EA = (1 + NMV)^12 − 1
De NA a EA: EA = (1 + NA/n)^n − 1, donde n = periodos por año (12 si mensual, 24 si quincenal, etc.)
De EA a NMV: NMV = (1 + EA)^(1/12) − 1
Preguntas frecuentes
¿Por qué los bancos no anuncian solo la EA?
La normativa exige publicar la EA en oferta de crédito al consumidor. Si solo ves NMV o NA destacada, es señal de que el producto se ve menos atractivo en EA. Pide siempre la EA por escrito.
¿La tasa de usura aplica a todos los productos?
Sí — al crédito de consumo y ordinario. El microcrédito y la vivienda tienen topes específicos. Detalle aquí.
¿Las tarjetas tienen una sola EA?
Sí, una EA principal, pero pueden tener cargos adicionales (cuotas de manejo, seguros) que elevan el costo efectivo del producto.
Fuentes
- Superintendencia Financiera de Colombia — tasas de interés. superfinanciera.gov.co
- Banco de la República — definiciones de tasas. banrep.gov.co
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