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Panorama: las grandes departamentales
| Tarjeta | Tienda | Emisor | Reporta a |
|---|---|---|---|
| Coppel | Coppel | Coppel (departamental) + BanCoppel (bancaria) | Círculo + Buró |
| Famsa | Famsa | Famsa (departamental) + Banco Famsa | Círculo + Buró |
| Crédito Elektra | Elektra | Elektra + Banco Azteca | Círculo + Buró |
| Liverpool VISA / Liverpool tienda | Liverpool | Liverpool + emisores bancarios | Buró + Círculo |
| Suburbia | Suburbia (Liverpool) | Liverpool + emisores | Buró + Círculo |
| Sears | Sears | Inbursa | Buró + Círculo |
| Palacio de Hierro | Palacio de Hierro | BBVA | Buró |
Lo importante: algunas son tarjetas de tienda (uso solo en esa cadena) y otras tienen variantes bancarias VISA/Mastercard de uso general. Las CATs y comisiones difieren significativamente.
Las CATs (reportadas y con IVA)
Cifras orientativas a partir de información pública 2024–2025. Cada emisor publica su CAT exacto en sus contratos; las cifras aquí son rangos típicos para perfiles iniciales:
| Tarjeta | CAT sin IVA (rango) | CAT con IVA aproximado |
|---|---|---|
| Coppel | ≈ 45% – 70% | ≈ 52% – 81% |
| BanCoppel (bancaria) | ≈ 40% – 60% | ≈ 46% – 70% |
| Elektra / Banco Azteca | ≈ 60% – 90%+ | ≈ 70% – 104%+ |
| Famsa | ≈ 50% – 75% | ≈ 58% – 87% |
| Liverpool VISA | ≈ 30% – 50% | ≈ 35% – 58% |
| Sears | ≈ 35% – 55% | ≈ 41% – 64% |
Como referencia: una tarjeta bancaria estándar (BBVA Azul, Santander Lite, Banorte Básica) suele tener CATs del 35–60% sin IVA. Las departamentales no son extraordinariamente más caras; son marginalmente más caras en el extremo bajo y significativamente más caras en el extremo alto (Elektra/Azteca tradicionalmente lidera el rango superior).
Comisiones y "trucos" a observar
- Anualidad. Variable. Algunas departamentales tienen anualidad alta (300–600 MXN); algunas bancarias asociadas la exoneran con compras mínimas mensuales.
- Comisión por consulta de saldo en cajero. Frecuente. Confirma cuánto antes de usar.
- Comisión por pago tardío. Típicamente 200–500 MXN, en algunos casos más para tarjetas departamentales puras.
- Seguros adheridos. Algunos productos (especialmente en BanCoppel y Banco Azteca) llevan seguro de vida o seguro de desempleo "incluido" cuya prima mensual aparece en el estado de cuenta. Verifica que aceptaste activamente.
- Productos vinculados sin avisar. Reclamaciones documentadas en Condusef sobre cobros de productos no autorizados explícitamente. Revisa cada estado de cuenta.
Los meses sin intereses departamentales — cuándo sí, cuándo no
Los MSI son la cara más vendida de las tarjetas departamentales: "12 MSI", "18 MSI", "24 MSI". Pueden ser verdadera promoción 0% si:
- El precio del producto en MSI es igual al precio de contado (verifícalo: pregunta en caja "¿cuánto cuesta pagando de contado?").
- No hay comisión "por dispersión" o "por administración" oculta.
- El acuerdo de MSI no convierte la totalidad de la deuda en saldo regular con CAT si te atrasas un MSI.
Cuando el precio de contado es menor, el sobreprecio MSI es coste financiero implícito. Calcúlalo: si una lavadora cuesta $5,000 de contado y $5,800 a 12 MSI de $483, estás financiando $800 sobre $5,000 a un año. Tasa aproximada: 16% — moderada si la alternativa es no comprar la lavadora, alta si la alternativa es ahorrar dos meses y comprar de contado.
Cuándo conviene una departamental para construir historial
- Si los bancos te han rechazado y necesitas empezar a tener historial reportado.
- Si estás dispuesto a usarla con disciplina: utilización 10–30% del cupo, pago total cada mes, sin arrastrar saldo.
- Si la anualidad es modesta o nula bajo tus condiciones.
- Si entiendes que es un puente: a los 12 meses de buen comportamiento, eres elegible para una tarjeta bancaria con CAT menor.
Cuándo no
- Si vas a pagar solo el mínimo. La CAT alta multiplica el saldo arrastrado rápidamente.
- Si la tomas para "tener crédito" sin un plan concreto de uso responsable.
- Si ya tienes saldo problemático en otra tarjeta — agregar otra no resuelve, solo amplifica.
- Si la anualidad y comisiones consumen una parte significativa de su utilidad anual.
Preguntas frecuentes
¿Por qué Elektra cobra más que un banco?
Acepta a perfiles que un banco rechaza. Ese perfil tiene mayor riesgo estadístico de impago, y la tasa lo refleja. Es matemática actuarial — no abuso individual.
¿Conviene cancelar una departamental cuando me dan una bancaria?
Generalmente no inmediatamente. La antigüedad importa para el score. Conserva la departamental con uso mínimo (una compra cada 6 meses) si no tiene anualidad alta. Cuando lleves 2–3 años con la bancaria, evalúa.
¿La tarjeta de tienda Coppel y la BanCoppel son la misma?
No. Coppel (de tienda) sirve solo en Coppel. BanCoppel (bancaria, VISA o MC) es uso general. Comparten emisor pero son productos distintos con CATs y comisiones distintas.
¿Sirven los puntos / la "monedero"?
Modestamente. Los programas de puntos / monedero electrónico de departamentales suelen rendir 1–3% en compras dentro de la cadena. Es real, pero no compensa pagar CAT alta arrastrando saldo. Sí compensa pagando total cada mes — y solo si compras lo que ibas a comprar de todos modos.
¿Pueden reportar negativamente si me atraso 1 día?
Generalmente reportan a Círculo y Buró cada mes; el reporte refleja el estatus al cierre del periodo. Un atraso menor a 30 días puede no aparecer si pagas antes del corte siguiente. Más de 30 días, sí aparece como mora.
Fuentes
- Condusef — Buró de Entidades Financieras (CAT por institución). gob.mx/condusef
- Sitios oficiales de los emisores: Coppel, BanCoppel, Elektra, Banco Azteca, Famsa, Liverpool, Sears.
- Círculo de Crédito y Buró de Crédito — políticas de reporte.
- Profeco — Resoluciones sobre tarjetas departamentales. gob.mx/profeco
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