Paso 1 — Reúne los extractos
Pide al banco por escrito el contrato original y el histórico completo de extractos desde la apertura. Tienes derecho legal a esta información. Si te ponen trabas, registra cada negativa: te servirá como evidencia.
Si el banco se demora más de 30 días en proporcionarte la información, ya es motivo de queja al SAC y, en su defecto, al BdE.
Paso 2 — Calcula lo que has pagado
Suma todo lo abonado a la tarjeta: cuotas mensuales, intereses cargados, comisiones, seguros vinculados. Resta el capital efectivamente dispuesto. La diferencia es, aproximadamente, lo que reclamarías recuperar si gana la nulidad por usura.
El simulador del Banco de España sirve como referencia.
Paso 3 — Carta al Servicio de Atención al Cliente (SAC) del banco
Es una reclamación formal por escrito, dirigida al SAC del banco emisor. Tono firme y profesional. Plazo de respuesta del SAC: 30 días naturales. Si no responden o no resuelven, queda abierta la vía del BdE.
Modelo de carta
A la atención del Servicio de Atención al Cliente de [Nombre del banco / financiera]
D./Dña. [Nombre completo], con DNI [número], cliente del producto [tarjeta revolving número XXXX] suscrito el [fecha de apertura], formulo la siguiente reclamación.
Hechos: El contrato citado tiene una TAE de [X]%, que considero notablemente superior al interés normal del dinero para este tipo de producto durante el periodo de vigencia, conforme a la TEDR media de revolving publicada por el Banco de España.
Fundamentos: Doctrina jurisprudencial del Tribunal Supremo (Sentencia 149/2020 de 4 de marzo y posteriores) y Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios.
Solicito:
- Que se declare la nulidad por usura del contrato citado.
- Que se proceda a la devolución de las cantidades pagadas por encima del capital efectivamente dispuesto, junto con los intereses legales que correspondan.
- Que se cancele cualquier inscripción negativa en ficheros de morosidad (ASNEF / Equifax / Experian) derivada del citado contrato.
Adjunto: contrato y extractos completos.
En [ciudad], a [fecha]. Firma.
Envío: idealmente por burofax con acuse de recibo o por correo certificado, para tener fecha cierta de presentación. Algunos bancos tienen SAC online — úsalo si es la única vía, pero conserva captura completa con sello de fecha y hora.
Paso 4 — Reclamación ante el Banco de España
Si el SAC no responde en 30 días, o responde negando sin razonamiento sólido, presenta reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del BdE. Es gratuito y se hace online o por escrito.
La resolución del BdE no es vinculante para el banco — pero su pronunciamiento favorable es un argumento muy importante en una eventual demanda judicial.
Paso 5 — Demanda judicial
Si las vías anteriores no resuelven, queda la demanda civil. Aquí necesitas abogado y, según cuantía, procurador. Aspectos a considerar:
- Cuantía: determina si se tramita en juzgado de primera instancia y si se requiere procurador.
- Costas: si ganas, suelen condenar al banco a pagarlas. Si pierdes, te pueden imponer las costas a ti — por eso preparar bien la demanda es crítico.
- Pacto de cuota litis: algunos despachos cobran un porcentaje sobre lo recuperado. Es legítimo, pero pide presupuesto desglosado.
- Tiempo: de 6 meses a 2 años, según juzgado y si el banco recurre.
Antes de firmar con un despacho
- Pide presupuesto por escrito y desglosado.
- Lee la letra pequeña sobre acuerdos extrajudiciales — algunos despachos los aceptan rápido por su propia conveniencia.
- No firmes una renuncia de derechos a cambio de cobros parciales.
- Verifica que el abogado está colegiado.
Preguntas frecuentes
¿Puedo hacer la reclamación sin abogado?
La extrajudicial al SAC y al BdE, sí. La demanda judicial requiere abogado (y procurador según cuantía).
¿Cuánto tardo en recuperar el dinero?
Si el banco accede en la fase extrajudicial: semanas o pocos meses. Si llega a juicio: 6 meses a 2 años, según juzgado.
¿Y si el banco ofrece un acuerdo durante el procedimiento?
Léelo con tu abogado. A veces conviene aceptar; otras veces el acuerdo es muy inferior a lo recuperable judicialmente. Nunca firmes renuncia genérica de derechos.
Fuentes
- Banco de España — cómo reclamar. clientebancario.bde.es
- Tribunal Supremo Sentencia 149/2020. CGPJ.
- OCU — orientación revolving. ocu.org
Sigue leyendo: La Sentencia 149/2020 explicada · ASNEF