Las dos estrategias, en pocas palabras
Bola de nieve (snowball)
Cómo funciona: pagas el mínimo en todas tus deudas. El dinero extra disponible va a la deuda con el saldo más pequeño. Cuando esa se cierra, "rueda" su pago hacia la siguiente más pequeña. Así sucesivamente.
Ventaja: motivación. Cierras cuentas rápido. Cada cuenta cerrada da satisfacción y empuja a seguir.
Desventaja: matemáticamente, no es óptima cuando hay deudas con tasas muy distintas.
Avalancha (avalanche)
Cómo funciona: pagas el mínimo en todas tus deudas. El dinero extra disponible va a la deuda con la tasa de interés más alta. Cuando esa se cierra, atacas la siguiente con tasa más alta. Y así.
Ventaja: mínimo costo financiero total. La matemática gana.
Desventaja: la deuda con tasa más alta puede no ser la más pequeña — el primer "cierre" puede tardar meses. La motivación es más difícil de sostener.
Cuándo cada una funciona mejor
| Tu situación | Estrategia recomendada |
|---|---|
| Tasas similares entre todas las deudas | Snowball (apenas hay ventaja matemática para avalancha). |
| Una deuda mucho más cara que las demás (mini-crédito al 200% mezclado con tarjeta al 40%) | Avalancha (el ahorro en intereses es significativo). |
| Necesitas victorias rápidas para mantener motivación | Snowball (cierras cuentas más pronto, refuerzas hábito). |
| Tu motivación viene de ver el costo bajar | Avalancha (cada mes ves los intereses caer). |
El paso 0: antes de cualquier estrategia
Para de añadir deuda
Cualquier estrategia falla si sigues abriendo nuevas líneas mientras pagas las antiguas.
Considera reclamar antes de pagar
Si alguna deuda es una revolving usuraria reclamable o tiene cláusulas abusivas, reclamar puede eliminar parte de la deuda — más eficaz que pagarla.
Negocia quitas si tienes mora
Para deudas en mora avanzada, una quita reduce el monto antes de aplicar cualquier estrategia.
Una variante: snowball "psicológico" + avalancha "matemática"
Híbrido razonable: cierra primero la más chica para tener una victoria rápida y validar el hábito. Después, pasa a avalancha para minimizar costo. Combina lo mejor de ambas.
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