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Tres tiempos distintos que conviene diferenciar
- Tiempo en el reporte. Cuánto tiempo aparece el registro negativo en Buró/Círculo. Está fijado por ley.
- Tiempo de impacto en el score. Cuánto tiempo el evento "pesa" en el cálculo del score. Generalmente menor que el tiempo en el reporte.
- Tiempo hasta ser elegible para un producto. Depende del banco, del producto y de tu comportamiento posterior. A menudo menor que el tiempo en el reporte si tu actividad reciente es buena.
La confusión entre estos tres conceptos es la causa principal de la ansiedad: alguien ve un evento negativo y asume que es elegible-cero por años. No es así.
Plazos legales de conservación
La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia fija plazos máximos de conservación, según monto y estado:
| Tipo de registro | Plazo máximo de conservación |
|---|---|
| Crédito pagado, monto pequeño (menor a 25 UDIs) | 1 año desde el pago |
| Crédito pagado, monto medio (entre 25 y 500 UDIs) | 2 años desde el pago |
| Crédito pagado, monto medio-grande (entre 500 y 1,000 UDIs) | 4 años desde el pago |
| Crédito pagado, monto grande (más de 1,000 UDIs) | 6 años desde el pago |
| Crédito no pagado / en cobranza | 6 años desde la última actividad o el incumplimiento |
UDI ≈ $8.2 MXN al cierre de mayo 2026, valor que se ajusta diariamente. Una deuda pagada de $200 MXN cae en el primer tramo; una de $50,000 MXN, en el último. Pasado ese plazo, la información debe eliminarse del reporte por mandato legal — sin pago a terceros.
Tiempo realista de recuperación por evento
Atraso aislado de menos de 30 días, ya regularizado
Impacto inicial moderado en score (10–40 puntos según historial previo). Recuperación: típicamente 6–12 meses de comportamiento puntual posterior.
Atraso de 30–60 días, regularizado
Impacto inicial mayor (30–70 puntos). Recuperación: 12–18 meses con pagos puntuales y utilización moderada.
Mora de 60–90 días, regularizada
Impacto sustancial (50–100 puntos). Recuperación significativa: 18–24 meses. El registro como histórico puede permanecer más tiempo.
Cuenta en cobranza, llegó a quita o pago final
Permanece registrada hasta los plazos máximos (1–6 años según monto). El score puede empezar a recuperarse antes con comportamiento nuevo positivo, pero la elegibilidad para productos prime puede tardar varios años.
Quiebra o liquidación judicial
Eventos de mayor severidad que permanecen 6 años. La recuperación requiere reconstruir historial desde cero con productos accesibles (tarjeta garantizada, microcrédito).
El score reciente pesa más
Los modelos de score ponderan más el comportamiento de los últimos 12–24 meses. Un buen año borra parcialmente — en términos de score — un evento de hace tres años, aunque el evento siga visible en el reporte. Por eso "no esperes a que se borre": empieza a sumar comportamiento positivo cuanto antes.
Qué sí acelera la recuperación
- Pagar lo pendiente. Cuanto antes pagues una deuda en mora, antes empieza a correr el plazo de conservación.
- Abrir un producto y manejarlo perfecto. Una tarjeta garantizada con utilización 10–30% y pago total puntual durante 12+ meses construye score positivo encima del histórico negativo.
- Disputar errores. Si hay registros incorrectos, su corrección sube el score inmediatamente. Cómo disputar.
- Diversidad de productos. Mantener al menos una tarjeta y un crédito de plazo fijo (auto, personal pequeño) suele beneficiar el mix.
- Antigüedad. Cuanto mayor sea la antigüedad de tus cuentas, mejor. Cerrar cuentas antiguas suele perjudicar.
Qué NO acelera:
- Servicios de "limpieza de Buró" — son fraude. Lo que hacen, lo puedes hacer tú gratis.
- Pedir muchas tarjetas a la vez — las consultas duras adicionales empeoran las cosas.
- "Pagar para que borren" — no es legal; los acreedores tienen obligación de reportar la información real.
Paso a paso para volver a ser elegible
1. Pide tu Reporte Especial gratuito
En Buró y en Círculo. Cómo.
2. Paga o regulariza cualquier deuda pendiente
Pagar deudas activas inicia el reloj de los plazos de conservación.
3. Dispute errores
Cualquier registro incorrecto, dispútalo. Cómo.
4. Abre un producto manejable
Una tarjeta garantizada si no eres elegible para una sin garantía. Cómo funcionan.
5. Mantén la disciplina durante 12 meses
Utilización 10–30%, pago total, automatización. Plan de 12 meses.
6. Revisa progreso cada 3 meses
Reporte gratis cada año o pago de reporte trimestral. Verifica que el score sube y que los pagos se reportan correctamente.
Preguntas frecuentes
¿Si pago una deuda en cobranza, se borra rápido?
Pagarla cambia el estatus a "pagado" y empieza a correr el plazo de conservación correspondiente al monto. El registro como histórico permanece hasta cumplirse el plazo legal — pero su impacto en el score se atenúa con el tiempo y con tu comportamiento posterior.
¿Cuánto puedo subir mi score en seis meses?
Depende de tu punto de partida. Desde un score muy bajo (350–500), puedes subir 50–150 puntos en seis meses con disciplina y un producto nuevo bien manejado. Desde un score medio, las subidas son más lentas. El último tramo (puntuaciones excelentes) requiere años.
¿El Buró se actualiza en tiempo real?
No. Los acreedores reportan típicamente una vez al mes (ventana de 30–60 días). Cualquier cambio (pago, nuevo producto) suele reflejarse en el siguiente ciclo de reporte del acreedor.
¿Es legítimo el servicio de "monitoreo de Buró" de pago?
Es legítimo en sí (te avisa de cambios en tu reporte), pero no acelera nada. El Reporte Especial gratuito anual y un par de consultas adicionales pagadas cuando sea relevante suelen ser suficientes. No pagues monitoreo con la idea de que "limpiará" tu Buró: no lo hace.
Fuentes
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia. BOF.
- Buró de Crédito — Plazos de conservación. burodecredito.com.mx
- Banco de México — Valor de la UDI. banxico.org.mx
- Condusef — Información al consumidor crediticio. gob.mx/condusef
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